Председатель правления банка «Национальный Кредит» Игорь Клименко: «Как ни странно, в Украине люди очень много тратят на виртуальные развлечения»

22.08.2012

В интервью Банки.ua глава правления банка «Национальный Кредит» Игорь КЛИМЕНКО рассказал о том, когда закончились ограничения НБУ в работе банка, с чем связаны последние кадровые изменения в финучреждении, за счет чего банку удается быть среди лидеров на рынке платежных терминалов, и о многом другом.

— Игорь Витальевич, соглашение банка с НБУ о финансовом оздоровлении еще действует? Есть ли какие-то ограничения в работе банка?

— Срок действия соглашения закончился в марте 2012 года, поэтому мы уже не в договоре. И сегодня в работе банка нет никаких ограничений.

— А какие были ограничения?

— Наряду с существующим ограничением по кредитованию в иностранной валюте предприятий, которые не являются экспортерами, у нас было ограничение на кредитование в инвалюте любых предприятий, пусть даже при наличии двойных или тройных залогов. Было ограничение на открытие новых отделений. Но в марте, как я уже сказал, мы вышли из действия договора. У банка есть полная лицензия НБУ, сейчас занимаемся получением разрешения на работу с драгметаллами.

— В кредитном портфеле что-то осталось от предыдущего «кризисного» банка?

— Да, нам еще есть над чем работать, но этих кредитов немного. Если не говорить о небольших бланковых кредитах на суммы 2—3 тысячи гривен, то значимые кредиты из «кризисного портфеля» обеспечены залогами и по ним сейчас идет работа: где-то судебные процессы, где-то процессы реализации имущества. Мы активно этим занимаемся, они выделены в отдельное направление. У меня здесь даже карта Украины есть с фотографиями и описанием наиболее значимых залогов (показывает на противоположную стену в кабинете. — Прим. авт.).

— Это по физлицам?

— Нет, по юрлицам. Банк в кредитовании никогда не делал ставку на работу с физлицами. И сегодня доля кредитов физлицам не превышает 5% в общем кредитном портфеле. И, соответственно, кредитование физиков не является приоритетным направлением для банка.

— Какая часть кредитного портфеля осталась от предыдущих собственников — структур семьи Матвиенко?

— Осталось где-то 10—15%. В основном сейчас в портфеле — новые ссуды. Только за 2012 год, к примеру, кредитный портфель освежился на треть.

— Первое полугодие банк закончил с прибылью?

— Да. Как раз это то, о чем мы говорили в самом начале — у нас есть бизнес-план, который был презентован Национальному банку. И мы идем в этом плане: закончили полугодие с результатом в 6,1 миллиона гривен.

— Многие банки во втором полугодии меняют прогнозы финансовых показателей, в частности, финансового результата. Вы тоже планируете это делать?

— Когда верстался бюджет 2012 года, то его изначально делали достаточно амбициозным. И сегодня мы находимся на 97—98% в плане, поэтому пока не собираемся корректировать второе полугодие.

— Ситуация в банковском секторе остается напряженной, банкиры ждут «вторую волну» кризиса. Вы тоже?

— Если брать банк «Национальный Кредит», то мы не можем не прислушиваться к тем прогнозам, которые дают аналитики, и к ожиданиям на рынке. Но мы не склонны останавливать работу. Рынок есть, он как-то будет развиваться, и кредо акционеров — не стоять на месте — мы стараемся поддерживать. Одновременно с этим вести взвешенную кредитную политику мы обязаны, и мы это делаем.

— Каковы ваши планы по развитию сети? По последним новостям видно, что банк продолжает развивать традиционный формат отделений. И, кстати, вы открываете отделения под каких-то клиентов или исходя из потенциала региона?

— Нет. Фактически у нас не произошло регистрации новых отделений. То, что может показаться как открытие новых отделений, это обычный перенос старых точек, открытых прежними собственниками под клиентов или в населенных пунктах, где, по нашему мнению, нет перспектив развития бизнеса. Из этих регионов мы уходим и приходим в те места, которые считаем наиболее инвестиционно-привлекательными. Этот процесс переформатирования точек продаж в банке почти завершен. Касательно развития, то в пятилетней стратегии развития банка прописано присутствие в городах от 100 тысяч населения, там мы и будем открывать точки. Хотя это не догма. Также развитие точек продаж в классическом понимании не значит, что мы не будем идти в альтернативные каналы продаж. В банке есть подразделение дистанционных продаж, к одному из этих относится терминальный бизнес. Мы начали продажи через интернет-сайт: принимаем заявки на оформление карточек, депозитов. Альтернативным каналам продаж банк уделяет и будет уделять большое внимание.

— Электронный банкинг для физлиц у вас есть?

— Да, у нас есть полноценный интернет клиент-банкинг. Также, учитывая популярность мобильных гаджетов, мы сделали специальные приложения под Android и под iOS. В итоге, в AppStore уже висит наше бесплатное приложение. Каждый желающий может его активировать, получить ключ и пользоваться. Вообще все те функции, которые доступны в наших терминалах, есть и в интернет-банкинге.

— Все IT преимущественно «готовятся» внутри или вы все же покупаете какие-то решения?

— Мы больше опираемся на своих разработчиков. К примеру, система ДБО была создана специалистами банка. Наши терминалы работают на процессинге собственной разработки. Вскоре мы запускаем колл-центр, который построен на базе «чужого» софта. То есть, какого-то стандартного подхода нет.

— Не собираетесь создавать свою платежную систему и эмитировать электронные деньги? Сейчас это модный тренд.

— Мы думаем, но однозначного понимания, что мы придем туда, еще нет. Пока ограничиваемся сотрудничеством с действующими системами электронных платежей — предоставляем через терминалы сервисы пополнения. Недавно подключили «Манекси».

— Какие еще на нашем рынке работают локальные системы электронных платежей?

— Среди узаконенных Нацбанком, кроме «Манекси», еще есть системы электронных денег «Глобал Мани» и «Макси» ВиЭйБи банка. На этом все. Пока что на рынке нет активной регистрации систем электронных платежей. Хотя это, конечно, весьма перспективная тема.

— БНК активно развивает собственную сеть терминалов, в этом плане вы один из самых заметных игроков среди банков. Однако в отделениях БНК нет больших очередей. Зачем вам терминалы?

— Для нас, действительно, терминалы — это не инструмент, позволяющий разгрузить кассы. Хотя, с другой стороны, мы стараемся все транзакции, которые можно сделать в терминале, не заводить в кассу. Чтобы не идти по пути тех банков, которые свои кассы сначала загружают, а потом думают, как их разгрузить. Но, на самом деле, в банке терминалы — это отдельная бизнес-модель.

— Какова динамика терминального бизнеса?

— Зимой-весной мы прирастали где-то на 4—5% в месяц, сейчас в летний период есть небольшой спад, поэтому около 3% в месяц. Осенью ожидаем более существенный рост, обусловленный некоторыми выигранными тендерами и сезонным фактором.

— Какие сервисы в терминалах наиболее популярны у пользователей?

— Начиная с классических пополнений счетов мобильных операторов, очень динамично развиваются и в суммах, и в количествах сервисы по принятию платежей за интернет-игры. Как ни странно, в Украине люди очень много тратят на виртуальные развлечения. Из более новых сервисов, которые у нас запущены, популярна покупка железнодорожных, автобусных и авиабилетов. В меню доступны «лоу-кост» авиакомпании, с которыми у нас подписаны договора, и билеты которых мы продаем. В целом, могу отметить, что со времени запуска терминальной сети в 2007 году доля платежей в пользу мобильных операторов упала со 100 до примерно 65%.

— Если в магазине стоит в ряд 10 устройств, то как обычно потребители выбирают, какой из терминалов использовать?

— Обычно выбирают тот, которым они уже пользовались. Либо тот, который в данный момент не занят. Есть еще интересный нюанс — это меню терминала и насколько удачно расположены в нем кнопки. Наш процессинг настроен таким образом, что в топ выводятся те сервисы, которыми люди чаще всего пользуются. Поэтому расположение кнопок на экране терминала в Киеве и, к примеру, в Горловке, может существенно отличаться.

— Чем еще терминалы банка отличаются от конкурентов?

— Мы очень активно развиваем платежи в пользу других банков. Нами подписано порядка 15 договоров с другими банками, благодаря чему люди могут пополнять карточные счета и погашать кредиты. Банкам-партнерам это тоже удобно в плане разгрузки касс. Особенно тем, которые не работают в платежном бизнесе. Преимущественно это банки-монолайнеры, работающие в нише cash- и POS-кредитования. Поэтому подключение терминалов к этому бизнесу оказывается как нельзя кстати.

— Но ведь в кассах это обычно мгновенное зачисление, а если через терминал, погашение произойдет через 2—3 дня. В чем удобство?

— Это удобно хотя бы потому, что это доступно. Ведь даже в тех банках, у которых развита своя сеть, количество терминалов несоизмеримо с количеством банковских подразделений. К примеру, наша терминальная сеть сегодня составляет уже около 1 700 устройств. Плюс банковские кассы работают в режиме с 9 до 18, с выходными днями, а терминалы — круглосуточно.

— Банк существенно нарастил комиссионные доходы по сравнению с предыдущим годом. Какую долю в комиссионном доходе занимает терминальный бизнес?

— Да, верно. Терминальный бизнес составляет порядка 25%-30% в общей структуре наших доходов.

— Какие банки составляют вам конкуренцию в этом бизнесе?

— Если говорить только о банках, на рынке есть два игрока — ПриватБанк (более 5 000 терминалов) и мы. По моим данным, некоторые системные банки сейчас подумывают о входе в этот бизнес, есть структуры, аффилированные к банкам. Но в чистом виде среди банков сейчас присутствуют только два игрока.

— Чем терминальный бизнес под управлением банка отличается от бизнеса терминальных компаний?

— В связке с банком этот бизнес развивается более гармонично. Во-первых, терминальной компании требуются оборотные деньги для ускорения расчетов между потребителем и компанией, в счет которой происходит услуга. Во-вторых, у банка есть свой процессинг. В-третьих, банк как финансовое учреждение более прозрачно, в том числе, для контролирующих органов, все транзакции находят отображение в операционном дне банка и они прозрачны как для налоговой, так и для Нацбанка. Так что можно сказать, контролирующим органам спокойнее, когда такой бизнес находится в банках. Вся наличность, которая попадает в терминалы, она учтена и не уходит из оборота.

— Можно ли тогда, исходя из сказанного, утверждать, что и для потребителей более безопасно использовать терминалы банков, а не сторонних компаний, где платежи могут задерживаться или даже пропадать?

— Не хотелось бы плохо отзываться о конкурентах. Но, при прочих равных условиях, я считаю, что да.

— БНК скоро снабдит все магазины «ЭКО-Маркет» своими терминалами. Не планируете вслед за этим развивать POS-кредитование в магазинах-партнерах?

— «ЭКО-Маркет» является одним из значимых проектов, где мы выиграли тендер, и где будем эксклюзивно ставить терминалы. Вместе с этим, терминалы БНК присутствуют во многих продуктовых сетях. О розничном кредитовании пока только думаем. Для начала хочется посмотреть, как это работает для нашего банка, поэтому первые шаги решили сделать как агенты — подписали соглашение с «Ренессанс Кредит» и на днях сделали первые выдачи. Думаю, что подпишем еще договора с 1—2 операторами, а со временем доработаем и свой продукт, который будем продавать через свои отделения и Интернет.

— Откуда растут корни вашего проекта с «Ренессанс Кредит»?

— Это абсолютно рыночные отношения, там нет никакой подоплеки. Они сделали предложение, а мы как раз думали о том, чтобы попробовать себя в этом бизнесе.

— В чем интерес БНК в этом проекте?

— Мы получаем комиссионное вознаграждение от каждого проданного кредита.

— В банке произошел ряд кадровых перемен, в частности, из банка ушел Василий Невмержицкий. С чем связано обновление команды?

— Все кадровые изменения — это желание людей что-то поменять в жизни, сделать шаг вперед.

— В ближайшем будущем вы планируете усиливать команду?

— Я думаю, нет. Мы уже сделали все, что планировали, в том числе заполнили пробелы в кадрах. На позицию казначея, в частности, мы уже привлекли специалиста, который ранее работал в Сведбанке. Поэтому усиление команды на сегодня будет требоваться только в каких-то новых направлениях. На сегодня я считаю, что команда у нас сформирована и в достаточной мере работоспособна.

Беседовал Артем Румянцев, Банки.ua

Популярні

Прес-служба

Підписатися на новини

Якщо Ви бажаєте отримувати новини від ПАТ "Банк Національний кредит", вкажіть свій e-mail: