Ставки по депозитам: чего ждать

23.02.2015

POLITEKA; Татьяна Матычак


В январе украинцы забрали из банков гривны на 4,6 млрд (2,3% от общей суммы), а валюты – в эквиваленте $522 млн (3,8%). В результате, по данным Нацбанка, на депозитах у населения осталось 191,5 млрд грн и $13,2 млрд. Это на 35% меньше, чем было год назад.

Напомним, что в прошлом году физлица вынесли из банков 29% средств с депозитов: в гривне — 126 млрд, в валюте — эквивалент около $9 млрд. 33 банка в 2014 году были названы проблемными. На данный момент 46 банков находятся или в стадии ликвидации, или под контролем временного администратора от государства.

Несмотря на это, количество желающих доверить свои деньги банковской системе все еще велико. Дополнительный аргумент для них – выплаты Фонда гарантирования вкладов в пределах 200 тыс. грн по каждому из банков-банкротов. Притом, что средний размер одного вклада составляет лишь 8 213 грн, а на 1 февраля 2015 года в Фонде было 16,83 млрд грн.

 

Почему растут ставки

Ставки по депозитам в 20-ти крупнейших банках за год выросли на 4% в национальной валюте и на 3% в иностранной, достигнув в среднем 20,5% годовых в гривне, 9% — в долларах, 8% — в евро. С начала года они не только не снизились, но даже немного подросли – в среднем на 0,5%. Самые высокие ставки — по вкладам на 3-6 месяцев.

«В последнее время банки стали предлагать высокие ставки даже по остаткам на картах и на счетах до востребования, чтобы стимулировать вкладчиков не снимать все деньги», — рассказал Politeke специалист департамента развития розничного бизнеса «Банка Национальный кредит» Кирилл Голоденко.

Главные причины роста ставок: высокая инфляция, обесценивание гривны, череда громких банкротств банков и ожидание военного положения в стране. Все это вызывает недоверие населения к банкам. Сломать его зачастую можно лишь выгодным предложением заработка.

Прогноз

В ближайшие три месяца доходность депозитов снижаться не будет, уверяют банкиры. А по гривневым вкладам она может даже немного вырасти – в среднем до 21,0-21,5%.

Дело в том, что недавно НБУ повысил учетную ставку (по которой он кредитует коммерческие банки) до 19,5%. «Ее размер влияет на процентные ставки в банках. Поэтому скоро могут подняться ставки по вкладам в национальной валюте», — объяснил Politeke директор Центра розничного бизнеса UniCredit Bank Любомир Пунчев.

«Ставки по валютным вкладам меняться в ближайшее время не будут», — прогнозирует руководитель управления депозитных продуктов ПУМБ Аркадий Шидер.

Впрочем, ставки даже в отдельных банках вряд ли поднимутся выше 30% годовых в гривне. «Иначе банкам придется кредитовать уже под 50-60% годовых, а такую ставку не потянут никакие заемщики в условиях кризиса – это уровень ставок в ломбардах», — объясняет Кирилл Голоденко.

Если же в ближайшие месяцы ситуация в политике и макроэкономике будет налаживаться, то ставки расти не будут, а во второй половине года более популярными станут вклады на 9-12 месяцев.

Высокие ставки = или ? дефолт

Высокие ставки по депозитам появляются в неспокойные времена. Ведь в благополучных условиях у банков достаточно средств на текущих и депозитных счетах и им не приходится привлекать вкладчиков дополнительными бонусами.

Означает ли это, что чем выше ставки по депозитам, тем ближе дефолт? «Связь между высокими ставками и вероятностью дефолта прямая только в том случае, если мы говорим о дефолте конкретного банка или банковской системы», — объясняет Кирилл Голоденко.

При этом суверенный дефолт, то есть банкротство страны, имеет другие предпосылки: замораживание соцвыплат, сильное урезание государственных расходов, резкая девальвация национальной валюты и т.д

На что обращать внимание при выборе банка

Сейчас чуть ли не каждый второй банк предлагает доход по депозитам выше рыночного. Но как показал опыт, не у всех банков-банкротов перед введением туда временной администрации были высокие ставки по депозитам. К примеру, «Надра Банк» еще недавно предлагал 20-24% годовых. Притом, что во многих платежеспособных банках ставки по некоторым вкладам уже достигают 26-27% годовых.

Высокие ставки с отклонением от среднего показателя по рынку до 2-3% в сложившейся на сегодня ситуации сигнализируют о потребности банка в деньгах. «Но если при этом банк активно занимается высокодоходными операциями, например, потребительским кредитованием, а также без задержек проводит платежи и выдает депозиты, срок которых закончился, – то такой банк, скорее всего, платежеспособен и находится «на плаву»», — объясняет Кирилл Голоденко.

Если же банк просто привлекает средства по высоким ставкам – до 26-27% годовых при среднерыночной ставке 20–21%, как говорят, «пылесосит рынок» вкладчиков и при этом не дает кредиты, задерживает платежи и вводит всяческие комиссии за выдачу средств, это означает, что у банка проблемы.

«Практический индикатор здоровья банка: своевременный возврат депозитов, наличие денег в банкоматах, отсутствие лимитов на снятие наличных средств в банкоматах и проблем при пользовании платежными картами банка», — говорит Аркадий Шидер.

«Обращайте внимание на возможность забрать вклад по вашему требованию», — добавляет Любомир Пунчев.

Популярні

Прес-служба

Підписатися на новини

Якщо Ви бажаєте отримувати новини від ПАТ "Банк Національний кредит", вкажіть свій e-mail: