Автокредиты: выгодное вложение или потеря последнего

В последнее время в Украине оживилась такая до сих пор пребывающая в анабиозе отрасль рынка, как автопродажи и автокредиты. Как не удивительно, резкого падения продаж, в отличии от рынка недвижимости, о котором мы писали ранее, не произошло. Одна из причин такого явления - попытка людей сделать выгодные вложения в национальной валюте, пока та не обесценилась еще больше. Насколько выгодно сейчас покупать авто, тем более в кредит, разбирался портал bnk.ua.

 

Общее состояние рынка

Каждому потенциальному покупателю необходимо понять одну простую истину - автомобили, что отечественного, что иностранного производства, не будут становиться дешевле ввиду роста курса доллара. А курс будет расти и далее, причем не только ввиду нестабильности ситуации в Украине. По мнению ряда банкиров, таково требование международных финансовых организаций, которые негласно объявили руководству НБУ: курс должен быть только рыночным. Иными словами, пока "дно" не будет достигнуто, о кредитах из западных стран и международных финансовых структур не может быть и речи. Кроме того, рост доллара происходит на фоне общего падения валют в нескольких странах СНГ.

"Необходимо отметить, что курс доллара растет не только в Украине, но и в России - то есть валютные колебания не являются локальным явлением в одной стране", - отмечает экономист Андрей Новак.

Военное вторжение России в Украину, и последовавший отток капитала западных компаний из РФ вкупе с угрозой санкций обвалили курс рубля, выведя возрастание доллара на региональный уровень. Поэтому даже если НБУ и попытается стабилизировать гривну, можно прогнозировать, что такие действия окажутся неудачными ввиду тесной связи украинских банковских и бизнес-структур с российскими. При падении рубля гривна будет продолжать падать.

Между тем автодиллеры поднимают цены на автомобили. Для всех авто, реализуемых в Украине, она привязана к доллару, даже для автомобилей отечественного производства, имеющих много импортируемых комплектующих. Цены меняются быстро. Так, сегодня ожидается очередное повышение цен на автомобили марки ЗАЗ - предыдущее было две недели назад. Если сегодняшнее повышение будет соразмерно прошлому (15 %), то можно ожидать, что суммарное повышение цен на авто составит 25-30 % за один лишь месяц. В автосалонах-диллерах марок Ford, Mazda и Toyota говорят, что цены неизменны до конца месяца, затем, скорее всего, там также произойдет повышение цен. Автомобили Volkswagen продаются за фиксированную цену в долларах, посему тут действует простая привязка к текущему курсу.

Однако автомобили даже в таких условиях успешно продаются - притом, сразу во всех сегментах. Почему так? Ответ становится понятен при сравнении изменения цен на б/у авто на рынке и падении курса гривны. Так, при изучении порталов продаж авто с пробегом можно сделать вывод о том, что б/у автомобили за три-четыре года пробега теряют до 25 % первоначальной стоимости в стандартном и бюджетном секторе. Для примера можно рассмотреть популярный Ford Focus, который в данный момент в автосалонах продается за 190-210 тыс. грн в зависимости от комплектации (базовой "trend" или средней "comfort").

 

Таким образом Focus таких комплектаций 2010-2011 года выпуска теряет в среднем 1/4 стоимости по отношению к нынешней стоимости авто, и практически ничего не теряет - по отношению к своей же стоимости по состоянию на год, в котором авто было куплено! Ведь три года назад стоимость автомобиля Ford Focus составляла все те же 19-20 тыс. долларов, то есть - 150 - 160 тыс. грн.

Потери в элитном секторе могут быть куда выше - до 40 % стоимости за три года.

Однако, тенденция видна невооруженным глазом - потеря авто в стоимости происходит куда медленнее, чем девальвирует гривна. Так, падение в 25 % за три года куда ниже, нежели 30% падения гривны за два с половиной месяца.  Более того, на примере автомобилей бюджетного сектора (для примера можно взять тот же Focus) мы видим, что авто, купленное за 150 000 грн. в 2010-2011 годах, сейчас можно продать за такую же цену! Формально потеря стоимости происходит - но только в долларах. Если же авто было куплено в гривнах, или же взято в кредит в отечественной валюте, то его владелец за три года совершенно не потерял в стоимости своего актива.

Таким образом, автомобиль просто представляет выгодный вариант вложения денег, который, можно полагать, будет и далее довольно выгодным - если гривна и далее будет девальвировать.

Автокредит - насколько выгодно

Теперь важно рассмотреть вопрос с автокредитом, который не менее важен - а можно ли с помощью кредита сохранить свои средства от девальвирования? Естественно, при условии фиксированной, а не плавающей ставки, которая, по сути, даст возможность компенсировать банку едва ли не любую девальвацию. Вопрос можно выразить проще: не "перекроет" ли переплата по кредиту выгоды от "удешевления" авто?

Для примера мы рассмотрели кредитные предложения по самому популярному классу авто - С-классу самых популярных марок. Для рассмотрения мы взяли следующие авто (популярные, кстати, и среди самозанятых водителей такси):

Ford Focus в средней комплектации  - 210 000 грн

Mazda 3 седан в комплектации base - 224 400 грн

Volkswagen Polo sedan в комплектации base - 180 000 грн

Toyota Corolla city в комплектации  buziness - 192 000 грн

Цены поданы по состоянию на 25.03.2013 года. Условия кредита были выбраны стандартные, которые выбирает большинство кредитополучателей: стартовый взнос в размере 20 % стоимости авто, кредит в национальной валюте, срок кредитования - 3 года.

Результаты:

Ford Focus - выгодно.

Этот популярный автомобиль изобилует различными банковскими предложениями, в которых процентная ставка составляет в районе 16,5 - 17 % годовых. При самой выгодной выбранной нами наименьшей процентной ставке потребуется чуть более 63 000 грн первоначальных затрат (с учетом регистрации авто и первоначального взноса). При оставшемся теле кредита в 168 000 грн сумма процентов составит 44 700 грн, то есть 21,3 % по отношению к первоначальной стоимости.

Таким образом, при учете удешевления авто среднего класса на 25 % процентов за три года, кредит в такой же срок не "дотягивает" до этого размера почти 4 %. Иными словами, кредит в таких условиях можно в целом назвать беспроигрышным приобретением, поскольку сумма денежных потерь будет не большей, а даже меньшей, чем при девальвации.

Mazda 3 - 50/50

"Японец" дорожает намного больше - при самом выгодном акционном предложении годовая ставка составляет 20,3 %, что дает, несмотря на первоначальную сумму затрат, сравнимую с "американцем", удорожание в размере 57 120 грн при стоимости авто в 224 000. Таким образом процент удорожания составляет 25,46 %, что незначительно превышает процент удешевления машины за три года. Можно сказать, что такая покупка - на грани, но, с другой стороны, вполне вкладывается в возможные рамки потерь, при условии, если курс национальной валюты будет падать и далее.

VW Polo sedan - выгодно

Пропорции по переплате у "немца" почти такие же, как у Ford Focus, и передплата составит 22-23 %, только если кредит в национальной валюте. Впрочем, Porsche finance group предлагает кредитование в национальной валюте с привязкой к доллару. Это намного опасней, если у вас заработная плата в гривнах, однако ставки куда ниже - если в кредите в гривнах годовая ставка составляет 17-17,5 % в зависимости от предложения, то в случае с кредитом с привязкой к условной единице, она колеблется в пределах 9-9,9 % годовых.

Toyota Corolla - берите сразу в ноль

С случае с Toyota при наших заданных параметрах выходит картина, весьма подобная на картину с Ford Focus. Однако надо отметить, что на этого "японца" действуют несколько акционных предложений - например, в случае стартового взноса в 30 % можно взять кредит на 2 года с 0 % годовых, иными словами - рассрочку без переплат. Таким образом, в этом случае имеет смысл поднапрячь силы и брать кредит  "в ноль", который обернется просто рассрочкой - стоимость переплаты будет выражена лишь в единоразовых комиссиях, которые есть в любом кредите.

Таким образом, как видно, при современной девальвации валюты автокредит - весьма выгоден, ведь даже годовые ставки в нынешних условиях оказываются куда менее значимым фактором по сравнению с падением курса национальной валюты. Важно только помнить о двух важных вещах: ставка должна быть фиксированной, и кредит должен быть только в национальной валюте. При иных параметрах он может стать серьезной проблемой, отягощающей семейный бюджет.

 

Впрочем, банкиры советуют спешить - банки, стремясь сохранить финансы при вымывании депозитов, будут давать кредиты все менее охотно.

"Рынка ипотеки уже практически нет. Никто почти не дает кредиты на квартиру, а если и дают, то ставки на них настолько высоки, что такой кредит нет смысла брать даже в условиях падения цен на жилье. Банки просто не хотят отдавать свои деньги, их и так с каждым днем все меньше и меньше, так как люди стихийно забирают вклады. Можно предполагать, что, если ситуация будет развиваться в таком же ключе и далее, то вслед за рынком ипотеки "упадет" рынок и автокредитов тоже. Или ставки по кредиту резко вырастут, или же кредиты будут давать неохотно, и то - под солидные стартовые взносы, чтобы гарантировать себе наименьшие потери финансов", - сообщил bnk.ua источник в руководстве одного из крупнейших банков страны.

 

Сергей Костеж