Насколько надежна банковская система Украины

Одним из требований МВФ является обеспечение стабильности и надежности банковской системы. В свое время МВФ требовал от Украины гибкого курса гривны и объяснял, что это приведет только к положительным результатам, уменьшится дефицит платежного баланса, снизится спрос на валюту, улучшится ситуация в финансовой сфере. Но рекомендации МВФ оказались ошибочными. Согласно их расчетам, курс доллар/гривна должен был максимально вырасти на 14%, но он вырос больше чем на 40%, и нет гарантии, что этот рост не продолжится. Поэтому уже сейчас МВФ указывает НБУ на риски, которые возникли в украинской банковской системе. Согласно расчетам специалистов МВФ, если курс доллара будет 10,5 грн, то нужно, чтобы капитализация банковской системы выросла на 9,5% (другими словами, нужно еще увеличить уставные фонды банков). А это приблизительно 17,4 млрд грн. Если же курс гривны будет еще выше, то нужно будет значительно больше.

Причина докапитализации украинских банков кроется в том, что МВФ считает, что украинская банковская система имеет проблемы с проблемными кредитами. Согласно официальной информации, доля проблемных кредитов украинских банков составляет 13%, но МВФ оценивает этот показатель в 25%, так как к проблемным кредитам относит и кредиты, которые были пролонгированы. Кроме того, рост курса доллара привел к проблемам по валютным кредитам, прежде всего физлиц. Согласно официальным данным НБУ на 1 января 2014 г., украинцы были обязаны погасить валютных кредитов на сумму 67 млрд грн или 7,9 млрд долл. Теперь, в результате роста курса доллара, украинцы обязаны уже погасить 86,5 млрд грн. А это выглядит проблематично.

Поэтому появилось требование МВФ провести аудит 35 наибольших банков Украины. При этом для аудита привлечь авторитетную аудиторскую компанию на конкурсных условиях, и в аудите будут обязательно участвовать и представители МВФ, чтобы убедиться в объективности этой оценки. По результатам аудита банков будут разработаны планы по увеличению капиталов этих банков. И собственники банков будут обязаны в течение года увеличить капитал банка или принять решение о его продаже. При этом МВФ разрешает НБУ совместно с Минфином принять участие в капитализации украинских банков, но только при условии, что общая сумма денег, которая может быть использована на рекапитализацию, не должна превышать 15 млрд грн.

Таким образом, планируется повысить капитализацию банков, что позволит увеличить резервы, сформированные под проблемные банки, и тем самым повысить надежность самих банков. МВФ не требует закрывать банки, которые не выполнят планы по увеличению капитала, но рекомендует НБУ предпринимать к этим банкам ограничения в их деятельности до момента решения проблемы.

И самое главное, МВФ требует, чтобы в украинское законодательство были внесены изменения по вопросу изъятия залогов под проблемные кредиты. Предлагается внедрить европейский метод изъятия залогов, в том числе квартир, которые заложены под ипотечные кредиты. После внесения изменений в украинское законодательство изъятие и выселение должников из залоговых квартир будет происходить без решения суда, а только на основании исполнительного листа и залогового договора. Согласно МВФ, это позволит уменьшить количество проблемных кредитов и тем самым улучшит всю банковскую систему.

В США и ЕС уже давно используется практика бессудебного изъятия залога. Согласно европейскому законодательству, на стадии подписания договора залога должник уже согласен с правом банка изъять залоговое имущество, поэтому судебное разбирательство излишне. Учимся брать и погашать кредиты по-европейски.

Редакция может не соглашаться с мнением автора