Эффект домино: большие проблемы банковского сектора

В этом году уже 11 банков стали неплатежеспособными и это еще не предел - проблемы испытывает практически половина всей системы. Однако Национальный банк не спешит признавать наличие столь больших сложностей. Главная трудность в том, что для спасения таких проблемных учреждений не находится инвесторов.

Трудности платежеспособности

Этот год стал очень непростым для украинской банковской системы - новая волна кризиса выявила, что далеко не все учреждения вели свою работу эффективно. В результате уже 11 банков были признаны неплатежеспособными и часть из них Нацбанк даже начал ликвидировать. С такой скоростью регулятор не признавал банки проблемными даже в 2009 году, когда в Украине был финансовый кризис.

В большинстве случаев речь идет о кредитных учреждениях, которые так или иначе были связаны с предыдущим руководством страны. В частности, это Брокбизнесбанк и Реал-Банк Сергея Курченко, Пивденкомбанк Руслана Цыплакова, Захидинкомбанк и Промэкономбанк, которые связывают с Юрием Иванющенко.

"Банки, оказавшиеся проблемными, были главным образом связаны с семьей и активно занимались выводом средств из страны для обеспечения тылов членов семьи. Поэтому процесс банкротства таких банков логично обусловлен и не вызывает общую панику на рынке", - поясняет заместитель главы правления "Евробанка" Андрей Олейник.

Кроме того, неплатежеспособными признаны еще ряд небольших банков, которые не имеют отношения к бывшему президенту и правительству страны: "Даниэль", "Меркурий", Интербанк, АвтоКРаЗбанк, Старокиевский. Самым необычным на этом фоне выглядит введение временной администрации и ликвидация банка "Форум" - впервые неплатежеспособным оказался банк, который еще год назад находился в собственности иностранного инвестора. Сейчас им владеет "Смарт-Холдинг" Вадима Новинского, однако до средины 2012 года его акции принадлежали немецкому Commerzbank. Инвестор оспаривает ликвидацию своего актива в суде, однако окончательное решение пока не принято.

Дальше будет больше

Впрочем это далеко не все учреждения, которые столкнулись с трудностями. В Нацбанке неофициально утверждают, что в аналогичной ситуации находится еще около 80 банков — это практически половина всей системы. Банкиры и сами признают наличие больших проблем на рынке. "Дополнительная поддержка системных банков может положительно повлиять на сектор, но процедура такой поддержки должна быть прозрачной, чтобы не создать впечатления несправедливости. Ведь, кроме системных банков, есть ещё 60-70% рынка, испытывающие схожие проблемы, и с этим тоже нужно что-то делать", - говорит заместитель председателя правления Кредобанка Гжегож Шатковски.

Финансисты в целом рассчитывают, что исчезновение с рынка небольших учреждений пойдет системе только на пользу. "С одной стороны идет чистка банковской системы и, по факту, те банки, которые не следили за своим уровнем ликвидности, наличием большого объема просроченных кредитов, наличием убыточных отделений, плохим качеством менеджмента, покидают рынок, тем самым предоставляя банкам с хорошей репутацией и финансовым состоянием "поле для маневра". С другой стороны, уход с рынка крупных игроков дестабилизирует настроение клиентов банка и приведет к еще большим оттокам депозитов из банковской системы, тем самым еще больше дестабилизируя состояние экономики страны", - отмечает начальник департамента разработки банковских продуктов Еврогазбанка Константин Кононенко.

Однако центробанк не спешит признавать все учреждения, у которых есть проблемы с возвратом депозитов и расчетам с клиентами, неплатежеспособными и вводить в них временные администрации. Причина проста - как только это произойдет Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) должен будет начать выплаты тех депозитов, срок действия которых уже завершился. Нацбанк уже предоставил фонду кредит в размере 4,2 млрд грн, однако средств для расчета со всеми клиентами проблемных учреждений однозначно не хватит. Поэтому банкиры считают, что регулятор должен действовать каким-то другим путем, а не просто ликвидировать проблемные учреждения. "Сейчас большое количество банков закрывается. С начала года в 11 банков пришла временная администрация. Этот процесс необходимо остановить. Думаю, что банковский надзор должен работать на других принципах. Не говорить, что банк уже умер, а не допускать такой ситуации",- говорит председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.

Спасательная операция

Существующий механизм решения проблем неплатежеспособных банков абсолютно не оправдал себя. По идее, ФГВФЛ должен искать для таких учреждений инвесторов, которые будут готовы спасть их. Однако до сих пор таким образом не удалось восстановить работу ни одного проблемного банка. Дело в том, что украинские потенциальные инвесторы не спешат расставаться со своими деньгами из-за слишком большой неопределенности на рынке, а иностранные — вообще массово покидают Украину. "Инвестиционный климат, мягко говоря, неблагоприятный,  в стране идет война. Плюс ко всему в сложившейся ситуации я вижу много сугубо бюрократических факторов, которые не добавляют интереса со стороны инвесторов. Я понимаю, что это непростой процесс, в который вовлечены одновременно несколько регулирующих органов, множество принимающих решения людей. Но это во многом и мешает быстрому решению проблемы", - считает председатель наблюдательного совета "Банка Национальный кредит" Андрей Онистрат.

Впрочем, некоторые проблемные финучреждения все-таки могут заинтересовать инвесторов. Так уже произошло с банком "Форум", на частичное приобретение которого было сразу несколько претендентов: его нынешний акционер "Смарт-Холдинг", государственный Укргазбанк и российский Альфа-Банк. Однако, в конце концов, сделка сорвалась из-за судебных разбирательств вокруг проблемного учреждения. Однако не исключено, что другие проблемные банки будут более успешными.

"Проблемные банки можно разделить на две группы. Первая – банки, которые  были сфокусированные не на долгосрочную стратегию развития, а на максимизацию прибыли в настоящем, порой с помощью нерыночных механизмов ведения бизнеса. Большинство  из них - это кептивные банки, поэтому они не представляют реального интереса для инвестора,- говорит начальник управления стратегического менеджмента банка "Юнисон" Ростислав Скляренко. - Другая группа - это средние и крупные банки, которые имеют достаточно разветвленную сеть отделений и существенный размер кредитного и депозитного портфеля. Их основные проблемы были вызваны в первую очередь отсутствием эффективного корпоративного управления, и достаточно рисковой бизнес-моделью, неготовой к резкому изменению внешней среды. Эти банки могут представлять некоторый интерес для инвесторов. В случае деэскалации продолжающего политического конфликта на востоке Украины, и улучшения инвестиционного климата они могут быть поглощены или реструктуризированы с участием инвесторов".